Mikä on korko?
Yksinkertaisimmillaan korko voidaan määritellä rahan hinnaksi. Korko on korvaus velkojalle tai lainaajalle siltä ajalta, kun tämä raha ei ole velkojan käytettävissä. Eli lainan saava velallinen maksaa lainamäärän perusteella laskettavaa korvausta eli korkoa velkojalle tämän takaisinmaksettavan lainasumman lisäksi. Lainojen koroista puhuttaessa lainan korko siis kertoo sen, että kuinka kalliiksi laina muodostuu, eli tässä yhteydessä korolla tarkoitetaan pääsääntöisesti lainan nimelliskorkoa. Nimelliskoron lisäksi lainalle voi muodostua myös muita kuluja, ja kun nämä kulut otetaan huomioon korkoa laskettaessa puhutaankin lainan todellisesta vuosikorosta. Koron määrittely vaihtelee siis olennaisesti myös lainatyypin mukaisesti, esimerkiksi onko kyseessä tarkemmin harkittu asuntolaina vai arjen yllättäviin menoihin haettu pikavippi netistä.
Korolla voidaan tarkoittaa euromääräistä korkoprosentin avulla laskettua korko-osuutta lainamäärän perusteella tai lyhyemmin viitata korkoprosenttiin, jotka molemmat ovat kuluttajan kannalta olennaisia ja tärkeitä tietoja esimerkiksi haettaessa lainaa netistä. Nykypäivänä korkoja ja korkojen määrää säädellään muun muassa korkokatoilla ja muilla laeilla ja asetuksilla. Etenkään kuluttajaluottosopimuksissa lainantarjoaja ei saa mielivaltaisesti päättää haluamaansa korkoa. Korkoon läheisesti liittyviä käsitteitä ovat myös riski ja tuotto. Yleensä pätee sääntö, että mitä suurempi riski niin sitä suurempi on myös korko. Lainanmyöntäjälle korko on tuottoa, jolla katetaan tätä luottoriskiä rahan lainaamisesta. Lainan hakeminen netistä on helppoa ja nopeaa, mutta korkoja kannattaa vertailla eri lainatuotteiden ja lainantarjoajien välillä.
Erilaiset korot ja koron muodostuminen
Korkoja on paljon erilaisia ja niitä voidaan määritellä eri tavoin erilaisten käyttötilanteiden mukaisesti, esimerkiksi vuosikorko, viitekorko, nimelliskorko ja reaalikorko. On myös olemassa vaihtuvia korkoja ja kiinteitä korkoja. Vaihtuvat korot eivät ole pikavipeissä tai pikalainoissa olennaisia, sillä näiden lainatuotteiden korot pysyvät yleensä aina kiinteinä lainasopimuksien mukaisesti. Kuluttajan kannalta onkin hyödyllistä tuntea näistä koron käsitteistä ja määrittelyistä keskeisimmät, sillä tällä tietämyksellä voi pyrkiä pienentämään omien lainojensa kustannuksia.
Kuluttajaluottojen ja pikavippien kannalta keskeisimpiä korkoja ovat muun muassa lainamäärän perusteella laskettavat vuosikorko, kuukausikorko, nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Myöskin viivästyskorko on olennainen ja viivästyskorkoa kertyy maksettavaksi laskun summan perusteella viivästyskorkoprosentin mukaisesti siltä ajalta, kun lasku on myöhässä. Korkokattojakin on eri tilanteisiin erilaisia, mutta korkokatto määrää maksimikoron, jonka yli maksettava korko ei saa nousta tietyssä lainatyypissä. Yleensä korkokatto on määritelty etukäteen sopimuksissa tai laeissa. Puolestaan kansantalouksien ja yrityksien liiketoiminnan kannalta ohjauskorko ja peruskorko ovat tärkeämpiä ja yhteiskunnallisesti laajempia vaikutukseltaan, sillä niiden määrittämiseen vaikuttavat yleinen taloudellinen tilanne ja esimerkiksi Suomen viranomaiset ja Euroopan keskuspankki. Edellä mainittuihin liittyvät yleensä myös viitekoron, Euribor-koron ja Prime-koron käsitteet, jotka ovat myös pidemmissä lainoissa olennaisia.
Lainan korko muodostuu siis korkoprosentista, jota määrittävät yleensä eri tekijät ja se ei yleensä ole mielivaltaisesti lainanantajan päätettävissä. Koron suuruuteen puolestaan vaikuttavat useat eri tekijät ja tahot. Lainatyyppi vaikuttaa koron suuruuteen, ja tässä olennaisena onkin kysymys myös riskistä, kun tarkastellaan onko kyseessä pitkä asuntolaina vai lyhempiaikainen pikavippi. Lainasopimuksissa määritellään lainalle sovittava korko ja tämä korkoprosentti on voitu johtaa esimerkiksi lakien, riskin, laina-ajan, lainamäärän sekä lainanhakijan ominaisuuksien ja yleisen elämäntilanteen perusteella. Kaikissa tilanteissa koron määrittäminen ja muodostuminen eivät aina ole yksinkertaisia asioita, vaikka yleensä etenkin pikavippien osalta lait ja korkokatot määrittävät korkoprosentin.
Miten voin pienentää lainojeni korkoa?
Nykypäivänä etenkin pikavippien ja pikalainojen vertailu esimerkiksi korkojen suhteen on tehty helpoksi netissä erilaisten lainantarjoajien myötä. Lainoja vertailemalla voit siis helposti valita pienimmän koron lainan. Edullista lainaa netistä hakeva huomioi vertailua tehdessään tietysti myös lainaan liittyvät muut mahdolliset kulut ja kustannukset kuin vain korot. Muita keinoja pienentää lainojen korkoja on myös olemassa useita.
Asiakkaalla on aina oikeus maksaa lainaa ennenaikaisesti ja suuremmissa erissä takaisin. Lainan koron määrää pienentävät ennenaikaiset lainanlyhennykset, koska korko lasketaan aina lainamäärästä. Eli jos oma taloudellinen tilanne sallii aikaisemmat tai suuremmat lyhennykset kuin normaalisti niin ne pienentävät tulevia korkojen määriä, mutta suuremmat tai aikaisemmat lyhennykset eivät kuitenkaan pienennä korkoprosenttia, joka lainalle on sovittu. Jos henkilöllä on useita lainoja, on edullisinta maksaa korkeakorkoisin laina ensin pois.
Taloudellisesti haastavassa tilanteessa puolestaan voi olla tarpeen pyytää poikkeavaa maksusuunnitelmaa tai sitoutua yksityishenkilön velkajärjestelyyn, jolloin korkojakin voi saada sovittua normaalia pienemmäksi ja täten maksusuunnitelmaa muutettua. Myös nykyisten lainojen yhdistäminen uudeksi lainaksi voi joissakin tilanteissa tulla edullisemmaksi esimerkiksi koron suhteen. Joissakin sopimuksissa tai tilanteissa voi olla myös mahdollista sopia kaupan tai sopimuksen ehdoista, jolloin korkokin voi olla neuvoteltavissa. Haastavaa korkojen pienentämisessä jälkikäteen ovat sopimukset, jotka lähtökohtaisesti sitovat aina osapuolia.
Kuitenkin korkojen pienentämisessä tehokkaimpia keinoja ovat maksaa laina pois mahdollisimman nopeasti ja selvittää etukäteen mahdollisuuksia sitoutua pienimpään mahdolliseen korkoon eli edulliseen lainaan.
Hyödynnä markkinatilanne – Euro24 tarjoaa edullista lainaa nopeasti
Tällä hetkellä on voimassa koronaviruspandemian takia väliaikainen korkolaki, joka rajoittaa uusien kulutusluottojen korkokaton 10 %:n ainakin 30.9.2021 asti. Kuluttajalle tämä tarkoittaa, että saatavilla on hyvinkin edullista lainaa, koska korot ovat matalat. Koronan vaikutukset ovat olleet nähtävillä myös kuluttajaluotto- ja rahoitusalalla, jotka kokivat jo hieman ennen koronankin tuloa merkittäviä muutoksia. Keskeisin uusi muutos oli 1.9.2019 voimaan tullut kuluttajansuojalaki, jonka mukaan lainojen nimelliskorko ei saa ylittää 20 %:a.
Suomalainen Euro24 Finance Oy on ratkaissut asiakkaidensa rahoitustarpeita nopeasti ja luotettavasti jo vuodesta 2011 alkaen. Euro24 Finance tarjoaa lainaa netistä nopeasti, helposti ja edullisesti. Olit sitten pikavipin tai pikalainan tarpeessa niin voit laskea ja arvioida lainakustannuksia ja korkoja nettisivujemme laskurin avulla. Nettisivujemme kautta voit myös täyttää ilmaisen lainahakemuksen ja lainapäätöksen saat heti! Tarjoamme tällä hetkellä edullista ja nopeaa Taskulainaa 600 euroon asti. Taskulaina on joustava ja käytettävissäsi silloin kuin sitä tarvitset ja Taskulainassa eivät korot tai kulut pääse yllättämään. Voit tehdä nostoja 600 euroon asti tarpeidesi mukaisesti, takaisinmaksut palautuvat uudelleen käyttöösi nostettavaksi. Maksat vain siitä minkä käytät!