Jokaiselle tulee joskus eteen yllättäviä menoja: auto hajoaa, lemmikki täytyy käyttää eläinlääkärillä tai runsasluminen talvi rikkoo katon rakenteita. Yrityksillä on varsinkin alkuvaiheessa suuri rahan tarve, kun kalustoa ja varastoa pitäisi saada koottua ennen, kuin yhtään tilausta voidaan toteuttaa. Maa- tai metsätilalliset haluaisivat ehkä hyödyntää kausi- tai käteisalennuksia investoinneissaan, mutta se ei onnistu, jos tili on tyhjä. Yksi ihmiselämän lainalaisuuksista tuntuu olevan, että tulot ja menot kohtaavat vain harvoin toisiaan. Mainokset houkuttelevat hakemaan pikavippiä, mutta onko se järkevää? Olisiko esimerkiksi pankista saatava luotollinen tili parempi vaihtoehto?
Pikalaina eli pikavippi
Pikalaina eli pikavippi pelastaa, jos kulkuneuvosta loppuu löpö, eikä pankkitilillä ole katetta kotiinpaluuseen vaadittavaa bensaostosta varten. Pikavippi on tapa saada äkkiä tilille muutama kymppi tai satanen, sillä sen hakemista varten ei tarvitse jonottaa pankkikonttoriin tai soitella ruuhkaisille asiakaspalvelulinjoille. Pikalainan saa helpoimmillaan tekstiviestillä tai rahalaitoksen nettisivujen lyhyen hakemuslomakkeen täytettyään. Pikalainaan ei tarvita vakuuksia, takaajia, tositteita, liitteitä tai hattu kourassa nöyristelyä.
Pikalaina on siis nopea ja yksinkertainen tapa saada tilille hiukan pätäkkää jotain yllättävää menoa tai vaikkapa superhalpaa äkkilähtöä varten. Pikalainan voi hyvällä tuurilla saada ilman nostopalkkiota tai esimerkiksi 30 päivän korottamalla maksuajalla, joten äkilliseen rahantarpeeseen pikavippi voi olla ihan varteenotettava vaihtoehto. Jos lasku on maksettava tänään, mutta tiedät saavasi rahaa kolmen päivän päästä, mikään ei estä ottamasta pikavippiä – kunhan pidät huolen siitä, että myös maksat sen kokonaisuudessaan pois heti tilipäivänä. Ennen kuin kirmaat lähettämään hakemuksen, muista lukea kaikki se pienellä präntätty teksti.
Voiko lainan maksaa ennenaikaisesti takaisin? Aiheutuuko siitä kustannuksia? Jos nostoprovisiota ei ole, onko siinä kuitenkin jokin tilinhoito-, laskutus-, asiakkuuden avaus- tai muu vastaava palkkio? Ilmaisia lounaita ei ole, kuten ei yleensä ilmaisia lainojakaan. Pikalainaa mainostava yritys saattaa mainostaa muutaman prosentin korkoa, mutta kun tutustut lainaehtoihin tarkemmin, saatat huomata, että korosta, nostopalkkiosta, kuukausimaksuista ja muita kuluista muodostuva todellinen vuosikorko voikin olla 120 – 435 %. Pikalainoja voit vertailla erilaisilla vertailusivustoilla; yli 250 prosentin todellinen vuosikorko ei ole lainkaan harvinainen. Lisäksi eräpäivämuutoksista, maksumuistutuksista ja maksuvaatimuksista joutuu todennäköisesti maksamaan huomattavan summan. Tässä artikkelissa kerromme enemmän lainojen historiasta.
Luotollinen tili
Luotollinen tili on mielestäni parempi vaihtoehto äkilliseen rahan tarpeeseen. Luottotili sopii mainiosti niin yksityishenkilölle, toiminimiyritykselle kuin maa- tai metsätalousyrittäjällekin. Luotollinen tili on normaali maksujen maksamiseen ja suoritusten saamiseen tarkoitettu tili, johon on sovittu tietty limiitti eli luotto-ominaisuus tiettyyn summaan asti. Luotollista tiliä kannattaa mennä hakemaan siitä pankista, minkä kanssa on pääasiassa muutkin raha-asiansa hoitanut. Limiittiä voi käyttää aina, kun eteen astuu lyhytaikaisia ja kausiluonteisia lainatarpeita. Jos tarve on pidempiaikaiselle ja isommalle rahoitukselle, kannattaa neuvotella vakuudellisista pankkilainoista tai hakea rahoitusta jotain muuta kautta.
Luotolliselle tilille tulevat maksut tai suoritukset lyhentävät luottosaldoa, ja sitä vapautuu taas käyttöön. Luoton hinta muodostuu käytetyn luoton mukaan lasketusta luottokorosta sekä limiittikorosta eli limiittiprovisiosta, mitä maksat koko myönnetystä luotosta. Luoton korko muodostuu sekä viitekorosta että asiakaskohtaisesti lasketusta marginaalista. Se ja limiittiprovisio yhdessä muodostavat todellisen vuosikoron, mikä on takuuvarmasti halvempi kuin pikalainoissa.
Luotollinen tili on kätevä ja turvallinen. Voit ottaa luoton käyttöön joko kokonaan tai osittain ilman erillisiä toimenpiteitä. Saat laskut tai ostot hoidettua ilman paperisotaa, jonottamisia tai muita viivästyksiä. Luotto-ominaisuutta ei kuitenkaan ole pakko käyttää, vaan sitä voi pitää mielenrauhaa tuovana puskurina kaiken varalta. Luotto-ominaisuuden voit maksaa pois tai kokonaan lopettaa halutessasi, jolloin tili jatkaa olemassaoloa normaalin pankkitilin tapaan.