Onko mielessä koskaan käynyt ottaa kulutuslainaa? Oletko selvillä siitä, mitä pitäisi tietää, kun vertailee kulutusluottojen lainaehtoja? Jos vastasit kieltävästi, nyt on aika perehtyä asiaan.
Oletko koskaan kuullut termiä ”todellinen vuosikorko”? Sanaparilla viitataan siihen, kuinka paljon asiakkaalle tulee todellisuudessa kuluja kulutusluoton tai lainan ottamisesta. Todellinen vuosikorko muodostuu muun muassa viitekorosta, marginaalista, nostokuluista ja laskutuslisistä. Nämä lainan kokonaiskustannukset lasketaan yhdelle ja samalle viitekorolle.
Kulutuslainan todelliseen vuosikorkoon kannattaa perehtyä huolella, sillä lainan myöntäjien välillä on erittäin suuria eroja siinä, kuinka paljon lainasta koituu asiakkaalle lopulta kustannuksia. Vaikka lainan korko olisi näennäisesti pieni, lainan myöntäjä saattaa kerätä voittoja itselleen esimerkiksi silloin, jos laina maksetaan takaisin useassa pienessä erässä.
Erot todellisissa vuosikoroissa ovat kymmenien, enimmillään jopa satojen prosenttien luokkaa, mikä varsinkin isoissa lainoissa vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon asiakas lopulta maksaa takaisin lainan myöntäjälle. Useimmiten lainan myöntäjä ilmoittaa lainaa tarjotessaan pelkän nimelliskoron, johon ei ole laskettu mukaan esimerkiksi nostokuluja ja laskutuslisiä.
Mikäli korkopeli on itselle tuntematon kenttä, kannattaa tukeutua internetin apulaskureihin. Tarjolla on useita verkkosivuja, jotka laskevat kulutusluoton todellisen vuosikoron sinulle puolestasi.
Lainoja saa yksityisiltä markkinoilta ilman vakuuksia
Tavallisesti lainan saadakseen asiakas tarvitsee jonkinlaisen takauksen esimerkiksi omaisuuden tai henkilön tuella, jotta pankki luottaa lainan ottajan maksukykyyn. Aina vakuuksia ei kuitenkaan tarvita, sillä niin pankit kuin vapailla markkinoilla toimivat rahoittajat myöntävät jopa kymmenien tuhansien eurojen lainoja ilman vakuuksia. Lainan saamiseksi asiakkaan täytyy kuitenkin täyttää muutamia ehtoja.
Jokainen lainan myöntäjä tarkistaa asiakkaan tulotason sekä luottotiedot. Näin vältytään siltä, että esimerkiksi valmiiksi heikossa taloudellisessa asemassa oleva ajautuu entistä pahempaan velkakierteeseen ja ottaa uutta lainaa saadakseen maksettua vanhat velat takaisin. Viime vuosien lainsäädännöllä on pyritty ehkäisemään kuluttajien velkakierrettä entistä tehokkaammin, mikä on karsinut markkinoilta räikeimmät korkopelit.
Vakuudettomat lainat voivat olla yllättäviä, joten niiden todellinen vuosikorko kannattaa laskea erityisen tarkasti, sillä usein lainan antajat pyrkivät hyötymään heikoilla vakuuksilla annettavista lainoista korkojen ja erilaisten lisämaksujen muodossa.
Kulutuslainan hakeminen on helppoa
Kun lainahakemuksen on tehnyt esimerkiksi verkossa, sen saa tilille todella nopeasti, usein jopa muutaman tunnin tai vuorokauden sisällä. Lainsäädännön vuoksi minimilainamäärä on useimmiten 2000 euroa ja lainaa saa helposti jopa 50 000 euroon saakka. Lainan saaminen edellyttää kuitenkin säännöllisiä tuloja sekä sitä, ettei luottotiedoissa ole maksuhäiriömerkintöjä. Useimmat lainantarjoajat edellyttävät lisäksi esimerkiksi yli 23 vuoden ikää, eikä lainoja myönnetä nuorille.
Lainan hakeminen verkossa on helppoa. Useimmiten riittää, että tunnistautuu palveluun ja täyttää lainahakemuksen. Laina tipahtaa asiakkaan tilille heti, kun myönteinen lainapäätös on tehty.
Kun asiakas on saanut lainapäätöksen, rahat voi nostaa tilille välittömästi useimmiten joko koko summan tai pienemmissä erissä. Myös tässä kannattaa olla tarkkana, sillä moni lainan myöntäjä velottaa jokaisesta nostosta palvelumaksun.
Ennen lainan hakemista ja nostamista kannattaa harkita tarkkaan, kuinka akuutti ja suuri oma rahantarve on: mikäli tilille tarvitsee vain pikkusumman esimerkiksi auton korjaamiseen, ei lainaa kannata nostaa tuhansia euroja vain huvin vuoksi. Näin välttyy korkokierteeltä, joka pitkässä juoksussa saattaa tulla asiakkaalle erittäin kalliiksi – lainoja joutuu helposti maksamaan takaisin jopa tuplana tai triplana.
Kun lainaehdot ovat selvä kuin vesi, on aika hakea lainaa. Hyödynnä sekä lainan tarjoajien että lainoja vertailevien verkkosivujen infosivuja ja laskureita niin paljon kuin koet tarpeelliseksi. Näin vältyt murheilta myöhemmin, kun lainan takaisinmaksupäivä koittaa. Onnistunut laina on sijoitus omaan tulevaisuuteesi!